En République démocratique du Congo, où près de 90 % de l’économie reste informelle, Rawbank ajuste sa stratégie pour élargir sa base de clients. La banque mise sur la présence sur le terrain et les solutions mobiles afin de toucher une population encore largement exclue du système bancaire classique.
Invité sur TV5 Monde lors de l’émission « Ça bouge ici », en marge du GITEX Africa à Marrakech, Hussein Karmali, responsable de la stratégie de Rawbank, a détaillé cette approche. L’échange, tenu aux côtés d’Elisabeth Moreno, met en lumière une réalité simple : dans un pays où les circuits formels restent limités, une banque doit s’adapter aux usages existants plutôt que de les imposer. Rawbank privilégie ainsi une logique de proximité, en déployant des équipes sur le terrain et en développant un réseau capable d’aller vers les clients, y compris dans des zones peu desservies. Cette présence physique permet d’instaurer une relation de confiance, élément central dans un secteur où les populations hésitent encore à confier leur argent à des institutions formelles.
Mobile et adaptation locale, au cœur du modèle
L’autre pilier repose sur l’usage du mobile money, devenu un outil clé pour contourner les contraintes liées aux infrastructures. Ce système permet d’effectuer des paiements, des transferts ou encore d’accéder à des services financiers via un téléphone, sans passer par une agence. Concrètement, il simplifie les transactions du quotidien et facilite l’intégration progressive de populations non bancarisées. Cette évolution marque aussi un changement de logique : des solutions développées en Afrique commencent à s’imposer ailleurs, inversant les schémas classiques d’innovation.
Mais l’adoption de ces outils ne va pas de soi. Une partie importante de la population ne maîtrise pas encore les services numériques. L’éducation financière devient alors un enjeu central. Pour les banques, il s’agit d’expliquer, de former et d’accompagner, notamment les jeunes, plus réceptifs aux nouvelles technologies, mais aussi les populations rurales et les personnes âgées. Sans cette pédagogie, les outils restent sous-utilisés.
Dans ce contexte, Rawbank identifie des relais de croissance clairs. La jeunesse de la population congolaise constitue un atout pour l’adoption rapide des services numériques. Parallèlement, l’entrepreneuriat féminin, estimé à environ 26 % en Afrique, représente un levier encore peu exploité. Intégrer ces segments dans le système financier permettrait d’élargir la base économique formelle.
Au-delà des outils et des stratégies, un constat s’impose : la finance repose d’abord sur la confiance. C’est pourquoi la combinaison entre solutions numériques et présence humaine apparaît comme une réponse adaptée aux réalités congolaises. Dans un environnement dominé par l’informel, les banques jouent aussi un rôle de structuration, en facilitant progressivement le passage vers des circuits économiques plus organisés.
— M. MASAMUNA