Le secteur bancaire congolais a profondément élargi sa gamme de services ces dernières années, mais ce mouvement reste largement invisible pour une grande partie de la population. Derrière les guichets et les distributeurs automatiques, Rawbank, EquityBCDC et BGFIBank RDC ont développé des produits couvrant le financement du commerce international, les avances sur factures, les crédits aux salariés et les comptes entièrement numériques. Le décalage entre cette offre et sa perception tient autant à la communication des banques qu’aux conditions structurelles d’accès au crédit.
Rawbank s’est positionnée sur les grandes entreprises, la gestion des flux professionnels et le financement du commerce extérieur. Ses solutions de Trade Finance incluent les lettres de crédit et les crédits documentaires, qui sécurisent les paiements entre importateurs, exportateurs et fournisseurs étrangers. La banque propose également l’avance sur facture, permettant à une entreprise d’obtenir des liquidités avant le règlement définitif de son client. Ce mécanisme répond directement aux besoins des fournisseurs travaillant avec les groupes miniers et les opérateurs logistiques, dont les délais de paiement peuvent fragiliser la trésorerie.
EquityBCDC oriente son offre vers l’inclusion financière, avec des avances sur salaire, des prêts à tempérament et des lignes de financement destinées aux très petites entreprises, aux coopératives agricoles et aux femmes entrepreneures. Cette stratégie cherche à rapprocher le crédit bancaire des catégories longtemps exclues des financements formels, mais reste conditionnée par la capacité du client à présenter des revenus réguliers, un historique de transactions ou des garanties.
RakkaCash et le mobile money au cœur de la prochaine bataille bancaire
BGFIBank RDC a lancé RakkaCash, une néo-banque permettant l’ouverture d’un compte depuis un téléphone sans passage par une agence physique. Le service propose des comptes en francs congolais et en dollars, des cartes Visa virtuelles ou prépayées, des paiements par code QR, des conversions de devises et le règlement de certaines obligations publiques. Cette approche correspond aux habitudes d’une population largement équipée de téléphones mobiles mais encore faiblement intégrée au système bancaire traditionnel.
L’interopérabilité entre banques et mobile money constitue un autre axe de transformation. Les transferts entre comptes bancaires et portefeuilles mobiles permettent aux clients d’utiliser les réseaux d’agents de proximité pour déposer ou retirer des fonds, réduisant la pression sur les agences et les distributeurs.
Ces avancées se heurtent cependant à des obstacles structurels persistants. Une petite entreprise sans comptabilité formelle, sans compte régulièrement alimenté ou sans garantie immobilière restera exclue du crédit bancaire même si son activité génère des revenus. L’électricité irrégulière, les coupures de télécommunications et les coûts logistiques d’approvisionnement en espèces dans un pays vaste et faiblement connecté par la route pèsent sur la continuité des services.
La prochaine bataille bancaire en RDC ne se jouera donc pas sur l’ouverture de nouvelles agences. Elle portera sur la capacité à rendre le crédit accessible aux acteurs de l’économie informelle, à assurer l’interopérabilité avec le mobile money et à proposer des services numériques fiables à des clients encore largement éloignés du système financier formel.
— M. MASAMUNA
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